本文转载自：虚声（ID:lxlong20）
天下大势，分久必合，合久必分。
这分分合合的大势，本质上还是财政的起伏。每一个王朝的崩溃，一般都是财政崩溃。
能影响财政的因素，除了政治、军事、经济这些明线，还有高利贷和金融这些暗线。
一般王朝前期，一切因素都是有利的；到了中后期，资源兼并导致财政崩溃的诱因，通常都是高利贷泛滥和金融危机。这些特征在清末最为明显。
01 当和珅放高利贷
用传统视角看，清朝巅峰在乾隆中期，其后就开始走下坡路。
正是下坡路上，出现了大贪官和珅。至于和珅究竟有多少钱，已经纠缠不清。2001年的时候，《华尔街日报》就调查公布出过去1千年（1001-2000年）全球最富有的50个人名单，当中有6名中国人，和珅位列其中。和珅的钱财大多数是贪污所得。乾隆为啥让和珅贪污那么多？
和珅对于乾隆来说大致有三项功能：
和珅很有才，很能干；
和珅很能帮乾隆搞钱，乾隆六次下江南的经费很大部分都是和珅帮搞的；
和珅是知音，至于贪就贪吧，反正最后也是自己儿子的。
从贪官这一行来讲，和珅是传说级别，一直被模仿，从未被超越。让和珅去查贪腐，最终估计都会查到自己身上。
但即便和珅这么有钱，也盯上了高利贷这行。
和珅被抄家时，有钱庄10处、本银60万两，当铺10处、本银80万两。也就是说，和珅的钱庄和当铺，本金都不高，但每年可以收入银两上百万。
换句话说，高利贷这行，收益高到让和珅这位当时的世界首富都眼红。
至于商帮、富翁，更是也不在话下，能搞赶紧搞。这就好比前几年各路资本纷纷布局P2P行业，其实还是高利贷。
政府不管高利贷的后果是非常严重的。高利贷这东西虽然暴利，但利润不会凭空出来，都是从中下层搜刮。传导到最下面，就是老百姓的基本资源如土地被兼并，接下来就没法生活。乾隆年间，恰好赶上人口爆发。
于是乎，乞丐数量迅速攀升，社会开始混乱。
乾隆最后几年，西南爆发白莲教起义（1796年）。乾隆为维护颜面，让出皇位，让嘉庆出来背锅，他自己以太上皇的身份操控局势，却没能平叛白莲教。
乾隆死后，嘉庆第一件事就是抄了和珅的家（1799年）。街坊间说“和珅跌倒，嘉庆吃饱”。其实嘉庆并没有吃饱。因为白莲教战争还在继续。
和珅家产虽多，但还是无法支撑战争持续消耗。
最终清政府付出的代价：通过八年时间平息白莲教，帝国元气大伤，更无力管控高利贷肆虐。
虽然和珅自杀到大清灭亡还有一百多年，但那却是高利贷泛滥的一百多年。整个大清最终都因为高利贷泛滥和金融危机而衰亡。
根据相关资料统计：清朝晚期，因高利贷逼死人的案件达5000余件。
02 曾国藩遭遇套路贷
高利贷不仅伤害贫民老百姓。很多有才华的年轻人也会一不小心掉入“套路贷”的陷阱。就连鼎鼎大名的曾国藩，都差点被“高利贷”毁了。
曾国藩是什么人？清末四大名臣之一，帝国最忠诚的使徒；创办湘军，为近代湖南一系列牛人之起点；另外他还是一个学派领袖，可以说文武全才；这种人能文能武，智商高，执行力强，怎么会陷入“高利贷”危机？答案：被逼得。
1838年，28岁的曾国藩还是帝国最杰出的青年才俊。那时他三次参加朝廷会试后，终于考中进士，并顺利留在翰林院实习。
考中进士，对古代文人们来说算是鱼跃龙门成功。然后在翰林院实习三年期满，就可以得到一官半职，成为统治阶级。但这个过程的成本也很高昂。
曾国藩家境还算不错，但为支持他连续三年进京考试，已经借了不少钱。
由于缺钱，曾国藩在翰林院实习的三年时间没有回过一次家。又由于实习期间没有俸禄，曾国藩只好向钱庄借高利贷。40两银子的高利贷，3年涨十倍，连本带息涨到4百多两。这情况虽然比不上当今“校园套路贷”，但也足够坑人的。
由于没钱还债，曾国藩被搞得非常狼狈。有年春节，要债的人侯在他租住的大院外，等他还钱。身无分文的曾国藩十分羞愧，躲藏在房东的大院中，久久不敢出门。
三年实习期满，曾国藩没钱打点关系，吏部官员迟迟不带他去见皇帝。钱庄见他并没有封官加爵，觉得他可能犯了什么事；不仅天天来逼债，还传扬曾国藩不守信用。曾国藩苦不堪言。虽然一再向钱庄保证，只要他被皇帝引见后，有了第一笔俸禄，就立即还钱，但都于事无补。那段时间曾国藩非常苦闷，索性不去理会，每日埋头读书、写字。
好在曾国藩在翰林院，债主也不敢太过逼迫。最后还是军机大臣穆彰阿推荐，曾国藩终于见到了道光皇帝。就这么一个机会，曾国藩抓住了。他依靠才华打动了道光皇帝。
连曾国藩这种家境还行，才华和品格一流之人都可能掉入套路贷泥坑，可见当时高利贷泛滥到什么程度。如果曾国藩不是翰林院进士，估计就走投无路了。后来曾国藩对此刻骨铭心：没有高利贷，老百姓可能只当一时乞丐；有了高利贷，就要当一辈子乞丐。
当然被皇帝赏识的曾国藩很顺利地走出债务泥坑，他用了两招。
第一招，回老家拼命走亲访友，赚了一千多两银子，一举填平债务。
第二招，道光给了他一个差事，让他出任四川乡试主考，成为一省的正考官。曾国藩利用这次差事，搞到两千多两的灰色收入，把过去几十年的读书投资连本带利收了回来，还顺带为自己重新赁了一个宽大的四合院，并雇佣了一个管家。
从此曾国藩步入上流社会。这种投资回报比，还是很高的。这就是大家为什么都想去当官、而不想去搞科研的原因。清末官场，曾国藩品格算好的，随便这么一搞，就搞到大笔钱财。三年清知府，十万雪花银。而彼时中底层老百姓的日子越来越难过。
随着外国鬼子无耻地向东方贩卖鸦片，整个帝国境内，看得见的是大烟馆遍地，看不见的是高利贷肆虐。
鸦片战争战败之后，大烟馆和高利贷更加肆无忌惮地吸中下层的血。
正是在这种情况下，太平天国爆发，清政府付出了比镇压白莲教更大的代价。
清政府自己咋不管高利贷？因为没能力管。
慈禧太后上台之后，执行攘外先安内的策略，整个清政府都陷入高利贷泥潭。仅仅在镇压太平天国期间，清政府就向洋人借了十四笔高利贷！
当然这个过程中，曾国藩本人因创建湘军镇压太平天国而走向人生巅峰，随后又在天津教廷案中配合慈禧太后往自己身上泼污水，终于成为一代模范大儒。
曾国藩是成功了，亿万老百姓却在无处不在的大烟馆和高利贷中苦苦挣扎。
03金融危机终结清朝
左宗棠收复新疆缺军费，就是向英国借的高利贷。当然这其中有门道。当时新疆的阿古柏伪政权也是英国支持的。左宗棠通过向英国人借高利贷的方式，换取英国人放弃阿古柏伪政权，转而支持清政府。
晚清历史上，这件唯一值得说道的事，其实也是通过高利贷换来的。清政府已经烂成那样了，至于打败仗赔款，那必须更要借高利贷。
1894年甲午战争失败，李鸿章去签《马关条约》，赔款两亿两白银。清政府没钱，只能向热心的欧美银行借高利贷，借2亿要还6亿，一直还到垮台。那些银行简直是比日本人还黑。日本人还拿枪炮抢，欧美银行杀人不见血。
1900年八国联军侵华，清政府战败，最后签订《辛丑条约》。清政府向列强赔款白银4.5亿两，共计本息要还9.8亿两。而清政府为了偿还债务，要么是用国家各种税款抵押，要么向西方列强借高利贷。清政府最后的十年，早已债台高筑，财政破产。
这种情况下，怎么可能去管民间高利贷市场？不可能的！
金融市场任其野蛮发展，必然是最原始的丛林法则：大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米。
高利贷肆虐的结果必然是金融危机。
清政府灭亡的导火索，恰好是一场经济危机，即1910年世界性橡胶危机。那场危机在上海和伦敦同时爆发，但最终却把清政府民间和官方金融机构的钱洗劫一空。
事情的过程是这样的：
19世纪后半期，全世界经历了一场财富爆发。
美国在南北战争之后推广工业化运动。
德国在打赢普法战争之后，推动工业化运动。
日本在搞明治维新。
清政府在搞洋务运动，但因甲午战争战败，功亏一篑。
其中以美国的工业化运动成绩最大，在洛克菲勒、卡内基、摩根等人的疯狂推动下，美国成为世界工业生产和贸易第一大国。经过一轮“反托拉斯”之后，美国汽车工业爆发。
汽车、三轮车、人力车都换上橡胶轮胎，生活中的套鞋、雨衣等物品也需要橡胶。于是橡胶成为新材料。但橡胶生产规模无法在短期内迅速扩大，橡胶价格持续走高。伦敦市场上的橡胶价格，1908年每磅2先令，1909年底猛涨到每磅10先令，橡胶股票也随之水涨船高。
这种情况下，国际金融资本开始布局一个惊天阴谋：他们先在上海设立了一系列总公司（很多是皮包公司），然后打着南洋地区（适合橡胶生产）设立橡胶公司的旗号，在上海报纸上打广告融资。由于国际资本操盘，上海交易市场的橡胶股票也是猛涨。有家叫“地傍橡胶树公司”的股票，开盘价为每股25两白银，很快涨至50两白银。
当时的中国人都是金融小白，都是买涨不满跌的小散思维，纷纷跟风去买橡胶股票。大家争先恐后，唯恐失去发财机会。
太太小姐换首饰，卖钻戒，转买股票！
当然那时候买股票不方便，还得托人才能购买。
这就形成抢购潮。先入局的人，确实有人一夜暴富，更加激起了大家的投机欲望。据上海商务总会估计，在橡胶股灾爆发之前，华人大约买了80％！
很多机构和富人觉得仅仅在上海抢购还不够，又筹钱去伦敦抢。结果导致上海这个远东最大的金融中心竟然无资可融，市面上的流动资金，尤其是钱庄的流动资金，都被橡胶股票吸干。这种情况意味着已经没有买方资金入场，极度危险；但大家还在等着发财，结果全部被国际金融资本收割。
1910年7月，伦敦橡胶股市暴跌，随后上海股市的橡胶股票一泻千里，血流成河！
巨额资金化为乌有！钱庄被洗劫一空！工商业遭受重创！
清政府财政原本就入不敷出，遭遇金融危机后更是雪上加霜。
接下来的1911年，清政府为了续命，只好将商办铁路“收归国有”，打算以路权为抵押向列强借高利贷。四川人民不想自己的利益被侵害，发起“保路运动”。清政府调集湖北新军去镇压，结果武汉空虚。10月10晚，留守武汉的大兵不满意，暴动！
辛亥革命一声枪响！
大清，卒！
享年276岁。
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