38万亿存量房贷,或将迎来史诗级下调!

38万亿存量房贷,或将迎来史诗级下调!
 
 
下调存量房贷,刻不容缓了。
 
最近,关于下调存量房贷的消息,再次刷爆全网了。这不是一次挤牙膏式的下调,而是允许全国各地的业主转按揭。什么叫“转按揭”?就是比如,你原来贷款利率4.2%,贷款100万,月供就要6277元,30年的总利息超过63万。但现在,银行利率最低已经来到2.85%了。你已经还了5年了,不想再背4.2%的高利率了。那你就想转按揭,按最新利率2.85%,重新贷款。
 
这时,假设你剩余未偿还本金还剩90万,贷款25年,按最新利率2.85%,月供就下滑到了5137,你的利息总额也下降到了32万。对比之前的利息,直接就减少了30来万。这里面可能需要一笔过桥资金,比如,你得先把贷款还完,再重新办理抵押贷款。但只要利率下来了,转按揭还能节省一大笔利息支出。且不说别的,月供这里,每个月就能省出1000多块钱。
 
38万亿存量房贷,或将迎来史诗级下调!
转按揭所惠及的人群也更大。此前,央行整体下调了一次存量房贷利率,但有两个问题:一是,仅限存量房贷利率。二是,下调后的利率依然高达4.2%。转按揭就不同了,它不局限于首套房,你有两套,三套,七八套,就可以一起办理转按揭。另外,既然选择转按揭了,你就有了新的议价权。你可以选择当地提供最低贷款利率的银行,重新贷款。这就会让银行之间,互相内卷,为了抢客,都会把利率压缩到当地最低。
 
现在是贷款的人少,存款的人多,房贷是银行最大的现金奶牛。转按揭,就等于把贷款的主导权,重新交给了业主。这是实打实地为每一个贷款家庭减负。为什么要调低存量房贷利率呢?
 
38万亿存量房贷,或将迎来史诗级下调!
 
主要就一个原因:不降不行,银行顶不住。有人就质疑了,银行作为受益者,怎么会顶不住呢?不是房贷利率越高,银行就赚得越多呢?这只是贷款方面,而在存款方面,银行的利息支出太大了。因为对未来预期不够,中国人拼命地存钱,今年上半年,就存了10万亿。其中,有8万亿来自于居民存款。谁在存钱呢?主要就是退休的老年人。这些人拼钱吃利息,需要花钱的年轻人呢?没钱花,也不愿意贷款。
 
结果就是,银行贷款放不出去了,存款利息支出越来越大。这是一个恶性循环,银行把利息付给老年人,老年人不花,继续存。贷款的中年人,承受着巨额负债,生活艰难。年轻人一看,中年人这么难了,那我也不花钱。因为中年人压制消费,导致企业不投资,不贷款,刚毕业的大学生连工作都找不到。
 
怎么扭转这种情况呢?就得靠财富再分配。怎么分配?压低存款利率,降低老年人的利息收入,把这部分钱还给中年人。中年人生活开支大,根本存不住,每个月少还1000多的贷款,也是要花掉的,生活压力减少了,消费也刺激了,企业才敢投资,年轻人才有工作。
 
38万亿存量房贷,或将迎来史诗级下调!
年轻人有了工作,收入提高,消费欲望也远远强于老年人,消费上来了,企业有了利润,才会贷款扩大生产。年轻人有了工作,也有了涨薪的预期,才能贷款买房,甚至贷款消费。
 
现在的情况是什么?是有强烈消费需求的年轻人、中年人,没有钱花。而具备强烈存款欲望的老年人,拿着一辈子积累的积蓄,存入银行,还把每年的退休金,继续存入银行。这些钱根本就没有流动起来,变成了庞大的沉默资本。
 
降低房贷,就是给中年人精准减负,减少他们的生活压力,让他们有钱花。这个钱,不是乱花,而是他们不必压制消费需求,可以释放被压抑的消费需求了。
 
38万亿存量房贷,或将迎来史诗级下调!
 
在存量房贷利率进一步降低以后,存款利率也会跟着下跌,很可能跌入“1%”,甚至负利率时代。负利率不是指银行倒给你钱,而是存款利率跟不上通胀率。你存在银行里的钱吃利息,根本跑不赢货币贬值。严格来说,“负利率”,也是为了倒逼老年人把钱撤出银行,投入到消费市场。与其等着贬值,不如拿出来,赶紧花了,及时行乐。
 
这也是财富再分配的一种方式。降低存量房利率,不能再拖了。刺激消费,让中年人恢复消费信心,让企业恢复投资信心,让年轻人找到工作,就必须让老年人把钱掏出来。要么,降低他们的退休金,要么降低他们的存款利息收入。毕竟,他们的利息收入,很大一部分就是来自于中年人的房贷利息支出。
 
经济转型的阵痛,不能都让中年人来扛,退休金高的老年人也要出来分担一部分了。


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