每30秒就有1个美国人破产：带给中国人什么警示？

美国专家不喜反忧，认为数字下降背后，是一个巨大的坑。

要知道，以往的数据显示，在美国，每30秒就有1个人破产。

这给中国人带来什么警示？

每年有多少美国人破产，各家统计的数据，各有不同。

流传最广的数据是，2009年，时任美国总统奥巴马在国情咨文中指出，美国平均每30秒就有一个人因为医疗费用而破产，美国一年有超过100万人破产。

在2016年6月份，CNBC（美国消费者新闻与商业频道）给出了另一个数字，美国的医疗行业，1年导致200万美国人破产！

具体数据，我们参考下面这张图。

美国个人破产申请数量

从这张数据图可以看出，美国个人破产申请数量呈波动的趋势。

从1978年到2005年，整体呈上升趋势。2005年，申请数量断崖式下跌，从180万跌到了110万。

其中的原因，不是美国人的财务状况变好了，而是美国重新修订了破产法。

个人破产的门槛提高了，申请的数量自然就下降了。

2008年之后，美国个人破产的申请数量又上升了，2010年突破了150万。

新闻报道

这是因为，2008年美国爆发了次贷危机，导致了大规模破产。

历史经验告诉我们，每一次经济跌宕都会影响无数人的命运。

也正因如此，自去年新冠疫情冲击美国经济以来，一些观察家判断，美国或将掀起新一波破产潮。

然而，这一现象并未出现。

2020年美国的破产案件总数较上年同期反而下降了29%。

这又是什么原因呢？

一是疫情期间，美国政府向个人提供了救济援助；二是美国政府出台政策，让交不起房租的租客免于被房东驱逐；三是部分法院关闭，导致了申请破产程序延迟。

从程序上看，债务人在接到逾期通知过期90天后，还需要等待22个月才能申请破产。

所以说，美国破产数量表面上是减少了，实际上是被掩盖起来了。

去年7月23日，民调公司Maru/Blue调查后发现，有12%美国人预计在未来60天内破产，其中6%的人表示破产的可能性“非常高”。

美国专家担心，未来某个时间节点，美国人破产有可能集中爆发。

这给经济、社会稳定挖了一个大坑。

公认的导致美国人破产的第一大原因，是医疗。

哈佛大学在2009年的研究中指出，接近62.1%的破产申请都是由于医疗账单引起的。

2013年，研究机构NerdWallet Health对哈佛的数据进一步分析后认为，57.1%可能更为准确。

美国的医疗成本，确实很高。

数据显示，1960年到2019年，美国医疗支出占GDP的比重呈上升趋势，达到了18%。

1960-2019年美国医疗保健支出占GDP的百分比

18%是个什么概念？

2019年美国GDP总量为21.43万亿美元，简单计算，美国医疗支出比排名全球第五的印度GDP还要高。

整个国家的医疗成本很高，落到个人身上，就是看病贵。

去年8月，美国媒体报道，美国男子马扎拉因感染新冠肺炎，在医院里住了44天后康复出院。他收到的账单费用竟然高达1881500美元，折合人民币约1310万元！

新闻报道

美国看病之贵，可见一斑。

即使有医疗保险可以报销，但医疗保险也不能报销所有的费用。更何况，美国还有2000多万人没有医疗保险。

很多美国中产家庭距离破产，只隔了一场大病。

老龄化的到来，也增加了医疗破产的概率。

老年人收入降低，但像医疗之类的开支却在增加，很容易入不敷出。

事实上，从1991年以来，美国65岁以上老年人提交破产申请的比率已经翻了接近3倍。

超前消费，是导致美国人破产的另一大原因。

美国人爱信用消费，贷款利率看起来很划算，实际上并不便宜。

以助学贷款为例，在中国，国家财政贴息向贫困学子提供免息助学贷款。但在美国，助学贷款的利息可不低。

有数据显示，美国有4400万人背负着总共1.5万亿美元的助学贷款，平均每名助学贷款持有者负债超过25000美元。

美国助学贷款总量及违约情况

这个负债可不轻。要知道，美国前总统奥巴马直到当选总统的前4年，才还清了自己的助学贷款。

无论是医疗还是助学贷款，都属于支出。从美国人的收入一端，能够找到破产问题的另一个答案。

1997年，美国家庭收入中位数为55218美元；2017年，美国家庭收入中位数为61372美元。

1997年到2017年美国家庭收入中位数

整整20年，美国家庭收入中位数增长了6000美元。但考虑到通货膨胀，美国人的收入水平实际上是下降的。

与此同时，美国人又没有储蓄的习惯。

美联储连续两年发布的报告（对超过12000人进行调研）显示，近半数的美国人拿不出400美元的现金用于急用。

美国人整体收入下降、存款少，又爱超前消费，寅吃卯粮。债务越积越大，一旦还不上，只好破产了。

今年3月1日，我国首部个人破产法规《深圳经济特区个人破产条例》开始施行。同日上午，全国首家个人破产事务管理机构——深圳市破产事务管理署挂牌成立。

“个人破产”离中国人越来越近了。

中国的医疗成本低于美国，中国人偏爱储蓄的习惯，决定了中国不会像美国那样出现大规模的个人破产。

但我们也要看到，中国人的债务总额在攀升。

根据中国人民银行的数据，2008年至2019年，我国个人住房贷款余额已从3万亿元增至30.07万亿元，增长超过10倍。

消费信贷也在蓬勃发展。中国信用卡发卡总量累计突破5.9亿张，信用卡消费交易金额达到741.81万亿元。

截至2019年末，我国居民的债务总额已达200万亿元，人均债务高达13.4万元。

与此同时，活在当下、超前消费的思想观念正在被大量年轻人接受。

多重因素叠加，放大了个人破产的潜在风险。

我们个人，应该如何规避破产的风险？

简单地说，就是要开源节流。

一方面要量力而行，理性消费，另一方面要增加收入，让自己的财富保值增值。